「フラット35」の特徴、利用条件、どのような人に向いているの？ | 誠和不動産販売株式会社

「フラット35」の特徴、利用条件、どのような人に向いているの？

著：誠和不動産販売 　2023年2月更新

不動産購入住宅ローン

　１. フラット35の特徴　

フラット35とは、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して取り扱う住宅ローンです。
ざっくりと特徴を挙げると、主に下記3つがポイントとなります。

　① 固定金利
　② 団体信用生命保険への加入が任意
　③ 人に対する審査基準はゆるめだが、住宅に対する審査基準が厳しめ

フラット35の最大の特徴は、全期間固定金利型であるという点で、最長35年となる返済期間中については金利が固定され変わることがありません。つまり、借入時に将来の返済額が確定するため、計画性のある生活設計が可能になるわけです。団体信用生命保険（団信）への加入も任意です。人に対する審査基準は民間ローンよりもゆるめで、自営業の方や勤続年数が短い方も審査に通りやすいという特徴を持っています。

その一方で、住宅に対する審査基準が厳しめで、住宅の技術基準を満たしているか物件の検査をする必要があります。購入する住宅が、省エネ性能・耐震性・バリアフリー性・耐久性などの性能基準を満たせば、金利の引き下げが受けられる「フラット35S」を利用することもできます。


　２. フラット35の利用条件　

フラット35を利用したい場合は、民間金融機関で契約します。都市銀行や地方銀行、ネット銀行で取り扱っており、窓口や金利は様々ですが、利用するための条件は一律で決められています。

【１】 申込者の年齢　

申込時の年齢が70歳未満であることが条件となります。

どの住宅ローンでも言えることですが、定年を迎える65歳までに住宅ローンを完済できるようにすることがベストです。
例えば、35歳で住宅ローンを35年で組んだ場合、完済時は70歳。65歳で定年した場合、残りの5年間をどうするのかしっかりと考えておかなければなりません。子どもをローンの後継者として返済する「親子リレー返済」を利用する場合は、満70歳以上でも借入が可能ですが、できれば一代で完済することが望ましいです。

【２】 借入額および借入期間　

フラット35の借り入れ金額の最小金額は1,000万円。上限は8,000万円以内と定められています。
借入期間は15年以上と定められており、上限の期間は35年、または申し込み時の年齢から80を引いた期間、どちらか短い方が適用されます。例えば、30歳で申し込みをした場合は、80から30引くと50年。35年の方が短いので、35年が借入期間の上限となります。


　３. 住宅に対する条件　

フラット35は、住宅に対する条件が厳しい傾向にあります。新築の一戸建てやマンション購入時には、以下のような基準項目が審査されます。




　３. フラット35はどのような人に向いているのでしょうか。　

　自営業の人　 

勤続年数や年収などの「申し込み者本人」の審査については民間ローンよりもゆるめなので、転職したばかりの人や自営業で収入が安定せず、住宅ローンの審査に不安がある人に向いています。

　変動する金利に不安がある人　

今は超低金利時代といわれるほど金利が低いですが、今後、金利が今より下がる可能性は低く、むしろ上がる可能性の方が高いといわれています。もし今後金利が上昇したとしても、フラット35なら固定金利なので安心です。

　団体信用生命保険の加入が難しい人　

民間ローンの場合は、団体信用生命保険の加入は必須です。健康状態に問題がある方は団体信用生命保険に加入できない可能性が高いため、必然的に住宅ローンが組めない、ということになります。フラット35の場合は、団体信用生命保険の加入は任意です。


　４. フラット３５のメリット・デメリット　

　メリット　

● 個人事業主、自営業の方も借りやすい
● 保証料が不要
● 団体信用生命保険の加入が任意
● フラット35Sを利用すればさらに金利の引き下げも可能

　デメリット　

● 全期間固定金利しか選べない
● 変動金利より金利が高い
● 返済時に金利が下がったとしても返済額は変わらない
● 住宅の技術基準があるため、物件の検査が必要
● 借入可能な限度額が民間ローンよりも低い


　５. まとめ　

自営業の方や団体信用生命保険の加入が難しい方、今後の金利上昇が不安な方にとっては最適な住宅ローンといえます。
よりフラット35について詳細に確認したい方は一度ご相談ください。